Понятие кредитного договора.
Оформление кредитного договора осуществляется путем заключения между банком и клиентом банка, соответствующего договора, отвечающего требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации и содержащего основные условия предоставления и погашения размещаемых банком денежных средств.
Лица, подписывающие договор (участники кредитной сделки), должны обладать необходимыми для этого полномочиями. Для физических лиц – это наличие дееспособности, т.е. достижение 18-летнего возраста. От имени юридических лиц договор вправе подписывать их органы или представители (например, директор филиала от имени юридического лица на основании доверенности). Порядок избрания или назначения органов юридического лица определяется законом и учредительными документами (устав, учредительный договор, доверенность и т.д.). Органы юридического лица действуют от его имени без доверенности. Представители юридического лица действуют на основании доверенности, подтверждающей полномочия представителя юридического лица и пределы его компетенции.
Доверенность выдается за подписью руководителя юридического лица и заверяется печатью этой организации. Учредительными документами юридического лица могут быть обусловлены ряд ограничений, касающиеся прав органов юридического лица подписывать кредитные договора (как и другие).
Уставы многих юридических лиц содержат ограничения, не разрешающие единоличному исполнительному органу заключать сделки без одобрения общего собрания учредителей. Как правило, к компетенции исполнительного органа акционерного общества относятся все вопросы руководства текущей деятельностью общества кроме вопросов, отнесенных к исключительной компетенции общего собрания акционеров или Совета директоров общества. Такие же нормы могут содержаться в учредительных документах юридических лиц с другой организационно-правовой формой. Заемщик согласно норм Гражданского кодекса РФ также имеет право ознакомиться с правовым статусом и финансовым положением банка-кредитора (наличие лицензии Банка России, доверенность на имя руководителя филиала банка, баланс на последнюю отчетную дату и т.д.).
Кредитный договор с участием граждан обладает рядом особенностей.
“Наиболее близко стоящий к потребностям граждан в современных условиях сбербанк России осуществляет социальные программы путем кредитования потребительских нужд граждан. Банки осуществляют долгосрочное и краткосрочное кредитование населения. Долгосрочные кредиты населению выдаются на:
- строительство индивидуальных жилых домов и садовых домиков;
- покупку квартир в домах, построенных предприятиями, объединениями, органами местного самоуправления;
- покупку оборудования для обустройства индивидуальных жилых домов.
Краткосрочные кредиты выдаются гражданам на неотложные нужды наличными деньгами, расчетными чеками.
Кредитование физических лиц осуществляется в несколько этапов:
1) На первом этапе - выяснение кредитоспособности клиента. Для этого кредитный инспектор должен выяснить уровень дохода, который был бы достаточен для своевременного погашения ссуды, наличие у клиента имущества, семейное положение, его расходы и т.д.
Клиент должен предъявить следующие документы:
- паспорт;
- справка с места работы о среднемесячной зарплате, о сумме налогов;